Jasa asuransi, pada dasarnya, rentan terhadap fraud atau penipuan. Asuransi adalah sistem distribusi risiko sistem yang membutuhkan akumulasi aset likuid dalam bentuk dana cadangan, yang (nantinya) tersedia untuk membayar klaim kerugian. Perusahaan asuransi menghasilkan arus kas yang besar dan stabil melalui premi asuransi. Arus kas yang stabil merupakan sumber daya ekonomi yang sangat menarik dan mudah dialihkan. Akumulasi aset likuid yang besar membuat perusahaan asuransi sangat rentan terhadap skema “penyimpangan” . Perusahaan asuransi berada di bawah tekanan besar untuk memaksimalkan keuntungan dari investasi dana cadangan, sehingga membuat mereka rentan terhadap skema investasi dengan imbal hasil tinggi.
Jenis-jenis Polis Asuransi
Jenis-jenis asuransi antara lain.
- Asuransi properti, memberikan ganti rugi terhadap kerugian finansial atas properti tertanggung (dan, dalam beberapa polis, terhadap properti orang lain) untuk kerugian tertentu, seperti kerugian akibat kebakaran, pencurian, atau tabrakan.
- Asuransi kecelakaan memberikan ganti rugi terhadap tanggung jawab hukum kepada orang lain atas cedera atau cacat, properti, atau kepentingan hukum lain yang ditentukan karena risiko atau perilaku tertentu.
- Asuransi kesehatan memberikan ganti rugi terhadap biaya perawatan medis dalam keadaan tertentu.
- Asuransi cacat memberikan ganti rugi terhadap kehilangan pendapatan dalam keadaan cacat.
- Asuransi jiwa memberikan ganti rugi atas kematian tertanggung.
- Asuransi kesetiaan memberikan ganti rugi terhadap kerugian ekonomi tertanggung yang disebabkan oleh ketidakjujuran karyawan.
- Obligasi ganti rugi memberikan ganti rugi terhadap kerugian kepada penerima manfaat pihak ketiga ketika tertanggung gagal memenuhi tertentu untuk kepentingan pihak ketiga.
Polis asuransi dapat dipasarkan dalam kombinasi. Asuransi pemilik rumah dan mobil biasanya mencakup fitur-fitur asuransi properti dan asuransi kecelakaan. Beberapa asuransi kesehatan, misalnya, mungkin juga mencakup ketentuan tunjangan cacat. Ada ada banyak skema penipuan asuransi. Demikian juga, ada skema penipuan yang lazim hanya di area asuransi tertentu. Jumlah penipuan asuransi terbesar ada di perawatan kesehatan. Seperti semua industri lainnya, asuransi rentan terhadap skema penipuan internal dan eksternal.
Skema Fraud Pada Jasa Asuransi
Skema-skema fraud pada jasa asuransi yang mungkin terjadi antara lain.
Skema Fraud Oleh Agen Asuransi
Skema pertama, seorang karyawan perusahaan asuransi meminta uang tunai, pinjaman, atau pembayaran dividen tanpa sepengetahuan tertanggung atau pemegang kontrak dan menyetorkan uang tersebut ke rekening bank mereka atau rekening fiktif. Untuk meminimalisir kemungkinan mereka terdeteksi melakukan tindakan penipuan, karyawan tersebut dapat mengubah alamat pemegang polis perusahaan menjadi alamat mereka sendiri atau alamat fiktif. Setelah pembayaran dilakukan, alamat tersebut kemudian diubah kembali kembali ke alamat sebelumnya.
Skema kedua, karyawan perusahaan asuransi dapat mengarahkan pembayaran penyelesaian, seperti dana abadi yang telah jatuh tempo, ke kantor cabang, rumah mereka, atau alamat fiktif. Kemudian dapat dengan mudah membuat pembatalan pembayaran dengan mengubah alamat yang tercatat sebelum tanggal pembayaran. Selain itu, pemegang kontrak yatim piatu mungkin dipindahkan ke agensi mereka secara berkala, sehingga memberikan kesempatan untuk meminta penerbitan pembayaran penyelesaian. Pemegang kontrak yatim piatu adalah pemegang polis atau pemegang kontrak yang belum diserahkan kepada agen pelayanan atau tidak diketahui keberadaannya. Agen pelayanan berusaha untuk menemukan kelompok keluarga ini dan mungkin dapat mempengaruhi mereka untuk membeli asuransi tambahan.
Skema ketiga, agen mengumpulkan premi tetapi tidak mengirimkan pembayaran ke perusahaan asuransi. Dengan demikian, tertanggung tanpa sadar tidak memiliki pertanggungan yang tersedia pada saat terjadi peristiwa yang memenuhi syarat.
Skema keempat, agen atau petugas dapat mengubah penerima manfaat yang tercatat menjadi orang fiktif. Selanjutnya, menyerahkan dokumen yang diperlukan untuk mengesahkan penerbitan pembayaran.
Skema kelima, seorang agen atau karyawan memperoleh sertifikat kematian fiktif dan meminta agar klaim kematian pembayaran dikeluarkan. Agen kemudian mencuri pembayaran tersebut. Perwakilan asuransi juga dapat menulis aplikasi fiktif dan, setelah periode yang dapat dibantah (misalnya, dua tahun), menyerahkan formulir klaim kematian fiktif dan mendapatkan hasilnya. Dengan menginvestasikan sejumlah kecil uang, agen dapat menerima jumlah yang jauh lebih besar dalam bentuk klaim yang disalahgunakan.
Skema Fraud Pada Jasa Auransi Melalui Penyimpangan Underwriting
Pendanaan Ekuitas
Teknik menggunakan nilai premi/polis yang ada untuk membiayai bisnis baru. Selama tertanggung mengetahui apa yang sedang dilakukan oleh agen dan sepenuhnya memahami metode pembayaran jangka panjang pada kontrak baru, maka tidak ada penyimpangan underwriting. Teknik ini juga dikenal sebagai piggybacking. Lebih jauh lagi, perusahaan meningkatkan jumlah asuransi jiwa pada pembukuan tetapi menerima sedikit atau tidak ada dana baru. Di lain sisi, hal ini menimbulkan peningkatan biaya penjualan dan administrasi yang terkait dengan masalah bisnis baru tersebut.
Penyimpangan pendanaan ekuitas mungkin melibatkan tunjangan keuangan yang tidak tepat untuk personel lapangan seperti serta bonus kompensasi insentif tahunan yang dibayarkan kepada manajemen, jika berlaku. Pemeriksa kecurangan harus menentukan manfaat keuangan apa yang akan terjadi dari transaksi ekuitas yang tidak benar.
Penyalahsajian Kontrak
Agen/Sales asuransi dengan sengaja membuat pernyataan atau kontrak yang salah dengan maksud untuk menipu calon tertanggung untuk mendapatkan keuntungan.
Informasi Yang Tidak Benar
Agen asuransi dengan sengaja menyetorkan informasi yang tidak benar dengan tujuan mendapatkan keuntungan komisi, seperti:
- Informasi medis yang tidak tepat untuk mendapatkan tingkat asuransi yang lebih baik bagi calon pemegang polis (misalnya, tarif standar ke tarif pilihan).
- Tanggal lahir yang tidak benar untuk mendapatkan premi yang lebih murah pada polis baru.
- Alamat rumah yang tidak benar untuk mendapatkan premi yang lebih murah untuk asuransi rumah atau mobil.
- Riwayat mengemudi yang tidak benar sebelum membeli asuransi mobil untuk mengurangi premi tahunan atau agar dapat mendapatkan asuransi di mana individu tersebut seharusnya termasuk kategori individu berisiko.
Polis Fiktif
Untuk mempertahankan posisinya, seorang agen membuat polis fiktif untuk memperbaiki pencapaian kinerja mereka. Selain itu, sebelum seorang agen meninggalkan perusahaan, mereka menulis polis fiktif (tombstone policy). Hal ini bertujuan untuk meningkatkan kompensasi komisi pada saat resign. Istilah ini muncul karena agen secara harfiah akan menyalin nama dari batu nisan (tombstone) untuk menulis polis baru yang fiktif.
Skema Jaminan dan Obligasi Kinerja
Jaminan dan obligasi kinerja menjamin bahwa peristiwa tertentu akan atau tidak akan terjadi. Seorang agen menerbitkan obligasi yang tidak berharga kepada tertanggung untuk pertanggungan berisiko tinggi, dengan harapan klaim tidak akan pernah terjadi. Jika terdapat klaim, agen mungkin membayarnya menggunakan dana agensi, menunda pembayaran, atau melarikan diri.
Sliding
Sliding adalah istilah yang digunakan untuk memasukkan pertanggungan tambahan dalam polis asuransi tanpa sepengetahuan tanpa sepengetahuan tertanggung. Biaya tambahan tersebut tersamar dalam total premi. Karena tertanggung tidak mengetahui pertanggungan tersebut, hanya sedikit klaim yang diajukan. Misalnya, keanggotaan klub motor, kematian akibat kecelakaan, dan pertanggungan kecelakaan perjalanan biasanya dapat ditambahkan ke dalam polis tanpa sepengetahuan tertanggung.
Twisting
Twisting adalah penggantian dari polis yang sudah ada untuk yang baru. Alasan utamanya, tentu saja, adalah agar agen mendapatkan keuntungan karena penjualan tahun pertama jauh lebih tinggi daripada komisi untuk polis yang sudah ada.
Churning
Churning terjadi ketika agen secara keliru memberi tahu nasabah bahwa mereka dapat membeli asuransi tambahan tanpa biaya, dengan menggunakan nilai yang terbentuk dalam polis mereka saat ini. Pada kenyataannya, biaya polis baru sering kali melebihi nilai polis lama.
Nex part…Skema Fraud Pada Asuransi Kendaraan
Get WordPress help, plugins, themes and tips at MachoThemes.com
No responses yet